Отримано 02.05.2025, Доопрацьовано 13.08.2025, Прийнято 30.09.2025

Цифрові банківські послуги: історія, переваги та проблеми

Рагіб Маммедлі

Інновації та технологічні досягнення трансформують усі сектори економіки, і вивчення їхнього впливу на банківський сектор є вкрай актуальним у контексті цифровізації. Швидкий розвиток технологій призвів до суттєвих змін у способах надання банківських послуг, що переосмислює очікування та поведінку як клієнтів, так і фінансових установ. Однією з найвизначніших інновацій, що виникла завдяки технологічному прогресу, є цифрові банківські послуги. Метою цієї статті було дослідити поняття цифрових банківських послуг шляхом аналізу їхньої історії, типів, переваг і викликів, а також зробити внесок у наукову літературу, надавши всебічний огляд того, як ці послуги трансформують сучасне банківське середовище. Для досягнення поставлених цілей було використано методи якісного аналізу, узагальнення та систематизації. Це дослідження показало, що впровадження новітніх інноваційних технологій у традиційні банківські послуги оцифровує та автоматизує їх, підвищує їхню доступність, робить їх зручнішими для клієнтів, збільшує прозорість і ефективність, а також знижує витрати як для банків, так і для клієнтів. Водночас, попри численні переваги, цифрові послуги супроводжуються низкою викликів, зокрема пов’язаних із конфіденційністю, безпекою та технічними питаннями. У дослідженні підкреслено важливість того, щоб банки та фінансові установи реагували на ці виклики, оскільки ігнорування цих аспектів може підірвати довіру до цифрових систем. Крім того, регуляторні органи повинні вживати заходів щодо цифрових послуг, щоб забезпечити фінансову стабільність, запобігти незаконній діяльності, захистити клієнтів і банки від загроз безпеці, а також уникнути небажаних ризиків і проблем для всього фінансового сектору. У демографічній частині дослідження було проаналізовано кількість користувачів цифрового банкінгу в усьому світі та фактори, що впливають на впровадження цифрових послуг. Результати цього дослідження можуть бути використані як орієнтир для банків і фінансових установ при впровадженні інноваційних технологій

інновації; доступність; поведінка клієнтів; фінансова інклюзія; регулювання
8-17
Mammadli, R. (2025). Digital banking services: History, benefits and challenges. Innovation and Sustainability, 5(3), 8-17. https://doi.org/10.31649/vis/3.2025.08

Використані джерела

  1. Al-Smadi, M.O. (2023). Examining the relationship between digital finance and financial inclusion: Evidence from MENA countries. Borsa Istanbul Review, 23(2), 464-472. doi: 10.1016/j.bir.2022.11.016.
  2. Ananda, S., Devesh, S., & Al Lawati, A. (2020). What factors drive the adoption of digital banking? An empirical study from the perspective of Omani retail banking. Journal of Financial Services Marketing, 25, 14-24. doi: 10.1057/s41264020-00072-y.
  3. Barjaktarović Rakočevć, S., Milošević, S., & Rakić, N. (2022). Digital banking services from customer perspective. In M. Mihić, S. Jednak & G. Savić (Eds.), Sustainable business management and digital transformation: Challenges and opportunities in the post-COVID era (pp. 210-227). Cham: Springer. doi: 10.1007/978-3-031-18645-5_13.
  4. Basdekis, C., Christopoulos, A., & Katsampoxakis, I. (2022). FinTech’s rapid growth and its effect on the banking sector. Journal of Banking and Financial Technology, 6, 159-176. doi: 10.1007/s42786-022-00045-w.
  5. Burnett, S. (2025a). Insurtech statistics 2025: Funding, AI adoption, and regional expansion. Retrieved from https://coinlaw.io/insurtech-statistics.
  6. Burnett, S. (2025b). Online banking usage statistics 2025: Adoption, user insights, and security innovations. Retrieved from https://coinlaw.io/online-banking-usage-statistics.
  7. Chinnasamy, G., Vinoth, S., & Jain, A. (2024). Revolutionizing finance: A comprehensive analysis of digital banking adoption and impact. International Journal of System Assurance Engineering and Management. doi: 10.1007/s13198024-02531-4.
  8. Digital transformation in the payments industry statistics. (2025). Retrieved from https://surl.li/ftawgi.
  9. Gambacorta, L. (2023). Digital banking: Opportunities and drawbacks. Retrieved from https://surl.li/dwgtsd.
  10. Geçer, T., & Akgiray, V. (2025). Digital banking. In The financial technology revolution (pp. 91-112). Cham: Palgrave Macmillan. doi: 10.1007/978-3-031-92048-6_5.
  11. Harchekar, J. (2018). Digitalization in banking sector. International Journal of Trend in Scientific Research and Development, 9(4), 103-109. doi: 10.31142/ijtsrd18681.
  12. Hung, J.-L., He, W., & Shen, J. (2020). Big data analytics for supply chain relationship in banking. Industrial Marketing Management, 86, 144-153. doi: 10.1016/j.indmarman.2019.11.001.
  13. Indriasari, E., Prabowo, H., Gaol, F.L., & Purwandari, B. (2022). The intelligent digital banking technology and architecture: A systematic literature review. International Journal of Interactive Mobile Technologies, 16(19), 98-117. doi: 10.3991/ijim.v16i19.30993.
  14. Information on the Capital One cyber incident. (n.d.). Retrieved from https://www.capitalone.com/digital/facts2019/.
  15. Kaixiang, V.W., Rangaswamy, E., & Joy, G.V. (2024). Banking customers perception of digital banking efficiency and digital transformation programme adopted by banks. In R.K. Hamdan & A. Buallay (Eds.), Artificial intelligence (AI) and customer social responsibility (CSR) (pp. 623-635). Cham: Springer. doi: 10.1007/978-3-031-50939-1_48.
  16. Liu, T.L., Naveed, M.M., Mustafa, S., & Naveed, M.T. (2024). Analysing the impact of digital technology diffusion on the efficiency and convergence process of the commercial banking industry of Pakistan. Humanities and Social Sciences Communications, 11, article number 792. doi: 10.1057/s41599-024-03184-1.
  17. Martínez de Ibarreta, C., Ruíz-Rúa, A., Gijón, C., & Fernández-Bonilla, F. (2025). Banking digitalization in Spain: How branch closures and digital barriers reshape financial inclusion. Digital Business, 5(1), article number 100119. doi: 10.1016/j.digbus.2025.100119.
  18. Meghani, K. (2020). Use of artificial intelligence and blockchain in banking sector: A study of scheduled commercial banks in India. Indian Journal of Applied Research, 10(8). doi: 10.13140/RG.2.2.28112.12801.
  19. Müller, A., Demaeght, A., Greschuchna, L., & Reiter, J. (2024). Digital transformation in banking – how do customers assess the quality of digital banking services? In F.F.H. Nah & K.L. Siau (Eds.), HCI in business, government and organizations (pp. 209-220). Cham: Springer. doi: 10.1007/978-3-031-61318-0_15.
  20. Nguyen, O.T. (2020). Factors affecting the intention to use digital banking in Vietnam. The Journal of Asian Finance, Economics and Business, 4(3), 303-310. doi: 10.13106/jafeb.2020.vol7.no3.303.
  21. Oyadeyi, O. (2023). Banking innovation, financial inclusion and economic growth in Nigeria. Journal of the Knowledge Economy, 15, 7014-7043. doi: 10.1007/s13132-023-01396-5.
  22. Khera, P., Ng, S.Y., Ogawa, S., & Sahay, R. (2021). Digital financial inclusion in emerging and developing economies: A new index. IMF Working Paper, 2021(090). doi: 10.5089/9781513574196.001.
  23. Pfoertsch, W., & Sulaj, K. (2023). Integrating artificial intelligence with customer experience in banking: An empirical study on how chatbots and virtual assistants enhance empathy. In 2023 international conference on computing, networking, telecommunications & engineering sciences applications (CoNTESA) (pp. 69-74). Zagreb: IEEE. doi: 10.1109/CoNTESA61248.2023.10384979.
  24. Prescott, K. (2024). Your digital wallet can do much more than pay for your shopping. Retrieved from https://www.thetimes.com/business-money/technology/article/16prescott-dwxf6pxt6.
  25. Rahman, M., Yee, H.P., Masud, M.A.K., & Uzir, M.U.H. (2024). Examining the dynamics of mobile banking app. Adoption during the COVID-19 pandemic: A digital shift in the crisis. Digital Business, 4(2), article number 100088. doi: 10.1016/j.digbus.2024.100088.
  26. Revathi, P. (2019). Digital banking challenges and opportunities in India. EPRA International Journal of Economic and Business Review, 7(12), 20-23. doi: 10.36713/epra2985.
  27. Shpachuk, V., & Trinh, V.Q. (2024). Introduction: Modern banking and digital transformation. In Modern banking and digitalization. Contributions to finance and accounting. (pp. 1-14). Cham: Springer. doi: 10.1007/978-3-03171422-1_1.
  28. Singh, S.K., Pattnaik, P.K., & Samanta, S. (2024). Issues and challenges of digital banking system. In J.M.R.S. Tavares, S. Pal, V.C. Gerogiannis & B.T. Hung (Eds.), Proceedings of second international conference on intelligent system (pp. 67-81). Singapore: Springer. doi: 10.1007/978-981-99-8976-8_7.
  29. Susmitha, K., Leelavati, T.S., & Sripathi, M. (2024). Transformative trends in digital banking: Exploring e-banking, mobile banking, digital payments, and innovative solutions. In N. Mansour, S. Baral & V. Garg (Eds.), E-financial strategies for advancing sustainable development (pp. 169-182). Cham: Springer. doi: 10.1007/978-3-031-67523-2_10.
  30. Tkachov, Z., & Pryiatelchuk, O. (2025). Investment banking innovations as a response to current threats to sustainable development. Economics of Development, 24(2), 122-133. doi: 10.63341/econ/2.2025.122.
  31. Truong, N.X. (2024). The adoption of digital banking: Embracing the future of financial services. In M.A. Al-Sharafi, M. Al-Emran, G.W.H. Tan & K.B. Ooi (Eds.), Current and future trends on intelligent technology adoption (pp. 217230). Cham: Springer. doi: 10.1007/978-3-031-61463-7_11.
  32. UFA2020 overview: Universal financial access by 2020. (2018). Retrieved from https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/brief/achieving-universal-financial-access-by-2020.
  33. Vedapradha, R., & Hariharan, R. (2021). Innovation in banking: Fusion of artificial intelligence and blockchain. Asia Pacific Journal of Innovation and Entrepreneurship, 15(1), 51-61. doi: 10.1108/APJIE-09-2020-0142.
  34. Wewege, L., Lee, J., & Thomsett, M.C. (2020). Disruptions and digital banking trends. Journal of Applied Finance & Banking, 10(6), 15-56.
  35. Wu, L., Yu, D., & Lv, Y. (2023). Digital banking and deposit: Substitution effect of mobile applications on web services. Finance Research Letters, 56, article number 104138. doi: 10.1016/j.frl.2023.104138.
  36. Yu, Z., & Liu, J. (2025). The digital revolution in banking: Unpacking risk management in the age of transformation. International Review of Economics & Finance, 103, article number 104444. doi: 10.1016/j.iref.2025.104444.